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缺氧不缺精神 决战经营风险
日期:2014年07月02日 来源:综合管理部 【字体: 】 点击:

缺氧不缺精神   决胜经营风险

——农村信用社解危脱困的“甘肃合作模式”

 

合作地名取自藏语“黑措” 谐音,意即羚羊出没的地方,又取民族和谐团结之意而来。位于青藏高原东南端,甘肃西南部,是甘南藏族自治州府所在地,也是藏区唯一设立的县级市。自古以来就是唐蕃交往的重要门户,藏汉交流东进西出、南来北往的商贸集散地。市区平均海拔3000以上,高寒缺氧,是甘肃省十个纯牧区县(市)之一。总面积2414平方公里,总人口8.1万人,其中藏族人口4.4万人。

伴随着合作市19981月撤镇建市、建设现代化草原新城的需要,当年6月,从原夏河县划入7家农村信用社,成立了合作市农村信用社联合社。当时,全辖存款总量不足600万元,且连年亏损。200262家城市信用社带着不足800万元存款、近2500万元贷款(不良率分别高达97%85%)、背负2400万元支付维稳再贷款的“嫁妆”并入。自此,9家先天不足,经营理念相悖的城乡信用社捆绑在一起,在10年间完成了一次风险高位运行、滑向破产边缘、继而摆脱困境的惊险“三级跳”。

一、危机触发的诱因

合作市联社成立初期,由于体制、机制、管理等诸多原因,经营者冒险驶进过度超负荷经营歧途。20004月至6月,拆入2100万元资金,发放一笔信用贷款2300万元。单户贷款金额为当时全辖存款的4.22倍。由于借款人为空壳企业,投资项目有名无实,法人代表于20064月死亡,贷款形成呆账,信用社始终未能收取分文本息。该笔贷款的发放,成为合作市农村信用社陷入困境、触发危机的主要诱因

——流动性链条时断时续。该笔贷款发放后,全辖不良贷款比例短期内攀升至98.03%,存贷比例高达576.43 %。由于资产流动性很差,1999年底20008月,辖内人民街信用社、通钦信用社先后两次发生严重的挤兑风波,储户到市政府集体上访,社会信誉一落千丈,各项存款一度急剧下降。

——财务不可持续,经营雪上加霜。从1998年市联社成立到2008年,连续11年经营亏损,历年亏损挂账和各项资产损失高达4679万元,占资产总额的24.42%,占各项存款的45.49%,严重资不抵债。2007年至2008年,监管评级连续保持六级以下,滑到了退出市场的边缘。

——市场信心严重受挫。两次支付危机,在影响了社会和谐安定的同时,严重动摇了信用社赖以生存的基础——公众的信赖。从此,经营陷入了依靠再贷款、借入资金保支付的惨淡境地,随时可能爆发更大范围、更大规模的支付危机。员工收入低,人心涣散,内部笼罩着一股严重的悲观情绪。“合作市信用社没治(救)了!”“这样下去迟早要退出市场!”,这是当初知情人的普遍直觉

由于业务发展滞缓,经营包袱越来越重,风险程度日益加深:2008年底,各项存款余额10286万元,各项贷款余额9876万元,存贷比近百分百;不良贷款账面余额3207万元,占比32.48%,其余尚能生息的资产还本能力不足,仍有继续恶化的风险,其产生的利息无法维持基本开支,当年亏损278万元,创下年度亏损之最,留下拨备缺口2500万元。经营进入低谷,可谓“山穷水尽、痼疾缠身、风雨飘摇”。

二、四年励志拼搏的“一五一十”

合作市农村信用社经营成败,事关民族团结和藏区和谐稳定。面对多年风险化解迟迟没有起色、经营每况愈下的严峻形势,省、州监管部门多次专题研究措施,并向省联社、合作市联社发出风险警示,实行了驻社监管,严密提防再度发生挤兑风波而使其置于不可救药境地。200812月,省联社对合作市联社班子进行了调整,向新班子下达了“军令状”:一定要把合作市农村信用社从死亡线上拉回来。

新班子临危受命,如履薄冰,责任重大。在全面吃透情况的基础上,准确分析查找优势、劣势,潜心研究国家出台的扶持藏区经济社会发展政策措施,从甘南州面临的前所未有的重大历史机遇中看到了希望,找到了方向,以提振市场信心、鼓舞士气、活跃信贷业务、加强内部管理、争取多方扶持作为五大主攻方向,十项重点措施步步为营,环环相扣,打开了从困局中成功突围的关口。

(一)审时度势,科学决策。联社一班人清醒地看到,尽管当前包袱沉重,但不良贷款集中在少量客户,如发挥好人缘地缘优势,以小结小、相互支持,拓展市场还有很大空间。理事长言之凿凿,一语中的:“要有超常的思路和着数才能挽救合作市农村信用社的生存危机”,随之开出了“发展增量、确保质量,内抓管理、外塑形象,争取扶持、解危脱困”的24字药方,确立了“注入信贷资金,支持新牧区建设和县域经济发展,主动赢得政府和社会信任”的策略。

(二)多方入手,宣传造势。利用当地报纸、电台、广播电视等媒体宣传报道服务宗旨、国家扶持政策和信贷支农成果30余次,和共青团甘南州委携手举办大型公益演出,参加人民银行举办的金融政策法规户外宣传活动,节假日组织员工走上街头,发放宣传单,面对面开展业务咨询。同时,动员两名担任州人大代表或政协常委(任工商联副主席),在当地有名望的少数民族优秀企业家向信用社入股,并推举为外部理事,利用贷款优先、额度倾斜、利率适当优惠的切身感受,在有关会议和企业界做直观生动的宣讲,帮助协调联系政府及有关部门涉农资金在信用社开户,还身兼社会监督员征集、反馈客户意见和建议,促进联社改善服务,取得了社会各界的信任支持。大张旗鼓的宣传配合其他实际行动,让社会各界看到了农村信用社自强不息的精神风貌。慢慢地,客户认同感增强了,信任危机消除了,手头有了钱敢往信用社存了,信用社在社会公众中的形象逐步得以改变

(三)贴近客户,改善服务。在全员确立市场意识、客户意识,从视觉上努力与商业银行比肩看齐,更重要的是让客户享受到增值服务。先后整合4家机构,优化了城乡网点布局。陆续投资230万元,对全辖8个营业网点进行装修改造,市中心繁华地带,竖起了大型广告屏,每个网点安装了LED显示屏。员工统一着装,挂牌服务,正常工作日延长营业时间,星期天照常办理对公业务。陆续开办了代理烟草资金归集、代理电信收费、代理保险等中间业务,丰富服务种类。细分客户需求,向重点大户、黄金客户提供协定存款、通知存款、结算、贷款等组合式服务。把对公存款开户所需手续打印成简单易懂的宣传材料,主动上门送到经办人员手中,减少了客户反复跑路、问询,用超人的精神和细腻的感情投入体现出了服务差异。

(四)借米下锅,激活信用。新班子上任第一个月,联社召开贷款营销专题会议,面对信贷资金十分紧张、贷款几乎揭不开锅的困难,在省联社办事处帮助下,理事长向周边兄弟联社伸手求援,拆入资金启动“信用工程”。联社选择卡家曼乡拉寨村,进村入户,依靠村两委开展资信调查和评级授信工作,举行仪式营造声势,现场向26户农牧民发放80万元小额信用贷款。实打实的行动产生了积极反响。之后,联社每年安排3个村培育信用,由点到面,逐年扩大农户小额信用贷款规模。截至2012年底,全市农户小额农贷授信面达到87%,授信总额1.4亿元,现有贷款余额近2198万元,比2008年末增长9倍以上。在已经授牌的11个信用村中,贷款到期收回率超过98%。

(五)抢占先机,服务中小。合作市经济重心在城区,活力在中小,发展潜力在非公经济。基于清醒的认识和准确的分析判断,2009年下半年,联社把握用好政府贴息、增大担保基金总量的政策机遇,把下岗再就业贷款单户额度从2万元提高到5万元,与政府有关部门联手扶助弱势群体谋生发展,培养潜在客户,涵养财源储源。继后,积极捕捉市场信息,信贷资金与民间资本联姻,加大对宾馆、餐饮项目金融支持,支持高原藏区民族旅游业发展,大力拓展新的业务增长空间。四年间,累计发放下岗再就业贷款12213989万元,支持非公有制中小企业 19户,贷款余额5074万元,引进存款近2100万元。

(六)约法“三章”,阳光放贷。以诚实守信、抵押物足值、经营项目依法合规作为贷款基本条件,把尽职调查、落实责任、狠刹吃拿卡要歪风作为铁律,理事长以身作则,引导员工视发放贷款为责任而不是权利,致力于发展业务、改善经营、提高效益,拿合法收入,让贷户明白还本付息就是对信贷人员最大的“回馈”,互利共赢是借贷双方共同利益。“阳光、透明、规范”的信贷文化,潜移默化为员工的自觉行动,也深深感染了贷户。同时,充分发挥县域法人贷款决策链条短、灵活快速的优势,只要符合条件,贷款最快当天放到贷户手上,有效增强了客户信用观念。4年来,全辖信用社累计发放的100万元以上贷款7.5亿元无一笔形成不良,恪守信用蔚然成风。

(七)以人为本,凝心聚力。联社把员工当做业务发展最宝贵的资源和财富,让员工分享发展成果。把培训作为最大福利送给员工,鼓励参加学历教育和银行业从业资格考试,聘请兰州商学院等高校知名教授讲授基础和中高端金融知识,推动员工转变思想观念,提高服务技能。公开招聘引进了13名大专以上学历的员工,改善队伍结构。理事长亲自选定《怎样做一名好员工》、《做最好的自己提供最好的服务》等书刊供员工学习,并采取撰写学习心得、评选学习模范等有效形式,督促员工学中干、干中学,自我加压,学以致用。联社一班人员工生病住院、红白喜事、家庭困难、家庭纠纷、子女升学做到“五必访”,切实体现人文关怀。每年举办“3·8各民族妇女代表座谈会”,大力营造各民族干部员工互相理解信任、互帮互助的良好氛围。在经营好转之后,2010年唯一在全州8个县市补缴齐了欠账多年的基本养老、医疗、失业等6个规定保险,唯一额外统一缴费参加员工意外伤害保险,解除了员工后顾之忧。

(八)完善机制,双向激励。联社设立了经营效益、组织资金、盘活不良、内部管理等集体奖项和星级柜员、优秀信用社主任等个人奖项,每年进行评比奖励,激发员工的工作热情。改革分配制度,将绩效薪酬与各项经营指标、内部管理、阶段性工作效率、柜台服务挂钩,形成了基本工资保吃饭、绩效工资凭贡献的分配机制。4年间,员工年均收入水平由2008年的1万多元,逐年跳上357万元台阶,2012年可望达到8万元。工作有了奔头,相互拉开差距也有了压力和动力,“大锅饭”局面被打破,关心业务经营、操心内部管理成为员工自觉的行动。同时,注重精神激励,尊重和保障员工对经营决策的知情权、话语权和表达权,对合理化意见和建议即时给予肯定和表扬,能力强、贡献大的给予职务升迁等长远激励,对违规违纪行为予以惩处,扶正压邪。四年来,先后有4名中层干部担任了联社高管,12名员工走上基层信用社领导岗位,6名信用社主任及中层干部被免职、降职,2态度消极、责任贷款较多的员工尝到待岗、停薪6个月的滋味,2名员工用工资赔偿了违规发放的贷款8.8万元

(九)动真碰硬,清非攻坚。面对不良贷款这块“硬骨头”,联社痛下决心,迎难而上,成立了“清收攻坚领导小组”,理事长亲自挂帅,出实招,下硬手:一是先从内部员工“开刀”,先后收回40名员工自用的不良贷款200多万元;二是积极争取当地党政纪检监察、纠风、组织人事等部门支持,对拒不还贷的公职人员落实省委、省政府“三停五不”组织处理和“扣薪还贷”措施,清收58名公职人员拖欠不良贷款685万元打开了清收不良贷款另一道缺口。4年间,全辖累计签发贷款催收通知书4000多份,与贷款户签订还款计划1000多户,依法起诉3725万元。累计现金收回不良贷款3003600万元,以土地、房产等实物抵贷方式收回不良贷款3422万元。

(十)多方扶持,决战风险。为走出经营困境,联社通过各种渠道积极主动向当地党政及有关部门、人民银行和银监部门、省联社加强请示汇报,反映困难,争取各方支持和工作指导。省、州银监局对存贷比例高、资本金少、资本充足率低、拨备缺口等指标给予了适度宽容。在经过前期努力各项业务恢复生机活力的基础上,人民银行兰州中心支行和省、州银监(分)局在审核央行票据兑付条件及现场检查中,加大协调推动力度,省联社于20097月从互助合作基金中向合作联社注资1500万元,专门用于充实资本金,各项考核指标达标跨过最后一步,当年11月成功兑付2006万元央行专项票据,对改善经营状况、处置风险起到了决定性作用。12月份,联社完成统一法人改革,成为全国范围内自身努力加省级联社扶持,成功兑付专项票据、完成第一步改革目标的典范,受到有关方面肯定和表扬。

三、奇迹般的变化

四年来的顽强拼搏,终于使合作市这个濒临破产退市的“高危机构”步入了常规发展的轨道,风险化解取得全面胜利。2012年末与2008年末的数据对照,见证了合作市农村信用社四年来发生的奇迹般变化:

——各项存款稳步回升,存贷业务步入良性循环。2012年末,全市农村信用社各项存款由2008年末的1.02 亿元增加到6.35亿元,净增5.33亿元,增长5.23倍。各项贷款余额5.35亿元,较2008年末净增4.36亿元,增长4.45倍。在归还保证支付借入的2400万元维稳再贷款、还清从3家兄弟联社拆借的7000万元资金之后,存贷比例降至84%,回归正常,资金自给能力基础稳固 。 

——不良贷款从峰值降到低谷。由2008年末的3207万元降至目前的1828万元,降幅近50%,年末已实现不良贷款占比降至3.41%的目标。

——盈利能力大幅增强。2012年,实现总收入5238万元,较2008年同期增收4248万元,增长4.29倍;成本收入比35.37 %,较2008年同期降低52.63个百分点。考虑提取2441万元拨备因素,年末实际盈余2606万元,同比增盈1414万元。

——历史包袱彻底消化。四年累计实现各项收入1.08亿元,用于弥补历年亏损挂账1607万元,核销应收利息损失498万元,核销应收款坏账100万元,提取拨备3544万元(已核销贷款损失2300万元)。至此,困扰合作市农信社11年之久的历史包袱和损失资产全部处置完毕。

——监管指标大幅改善。所有者权益3761万元,较2008年同期增加了3930万元。资本净额由2008年底-2676万元一跃变为3298万元,资本充足率由-23.75%达到6.25%,提高30个百分点。拨备覆盖率75%,较2008年末增加了64.02个百分点。2012年底,监管评级有望跃升至4A级。

——信贷投放能力显著增强。四年累计发放各类贷款10.85亿元,为过去11年的3.1倍。其中投放涉农贷款8.81亿元,占比81.61%。各项贷款和涉农贷款投放量分别占全市金融机构的53.53%82.66 %

经营状况好转,稳固了可持续发展的基础。现在,农牧民、城乡个体户、小微企业缺少资金时想到的是农信社,手头有钱了,想到的也是农信社。农信社的存款上去了,服务对象也得到了的充分支持。2011年,市政府在工作报告中首次表扬了合作市农村信用社为地方经济发展做出的贡献,政府和社会公众对农村信用社个改革发展充满信心。

与此同时,支持地方经济发展主力军作用凸现。全市农信社用占金融机构16.67%的资金,提供了全市金融市场90%以上的农牧业贷款、1/3的个体私营经济贷款、全部的下岗再就业贷款。自身经济效益和社会效益双赢。

四、经营意识的醒悟

四年来,合作市农村信用社在困境中顽强抗争、在深陷危机中奋力拼搏。回望从深处危机泥潭走向成功彼岸的历程,收获的不仅是不寻常的经营业绩,更重要的是,战胜困难的信念,和从沉痛教训中醒悟过来后总结出来的一套新理念、新机制,堪称保证今后业务发展不再迷失方向的一笔宝贵的精神财富。

(一)坚定信念:从负重在身到信心在握的意志磨练。合作市以藏族同胞为主,共有11个少数民族。由于自然条件严酷,经济发展水平较为落后。受国外藏独势力蛊惑,2008年合作市和周边县域曾发生了一场“3.14”打砸抢烧不稳定事件。严峻的情势,决定了金融稳定的极端重要性,也注定了化解合作市农村信用社经营风险是一场“输不起”、无路退守的“硬仗”。危难之际,面对各方关注、信任和期盼,联社新班子把“想干事、能干事、干成事”作为对自身敬业精神、履职能力和人生价值的最好考题,从国家扶持藏区经济社会发展的战略机遇中找回信心,清晰的发展战略和工作目标,让员工在迷惘中看到了希望的曙光。凝聚而成的共识和坚定的信念追求,成为四年中间励志拼搏、不畏艰难、同甘共苦、共克时艰的精神动力。

(二)准确定位:理性回归审慎经营。前事不忘后事之师。新班子汲取以往决策偏离方向、经营失范、管理失控、不惜冒险的教训,着眼长远可持续发展,确立责任意识,及时矫正信贷投向,与城乡居民、小微企业和各类非公经济主体结为战略发展伙伴,不断加大信贷投量,信贷服务渗透进合作市城乡经济发展的微观领域,扶持项目涵盖农牧民种养业、农机具和生产资料购销、城乡个体户经营、小微企业、民族特需品和特色生态旅游等,业务可持续发展有了对等可靠的客户群体,经营方向、服务定位回归农村信用社办社宗旨,成为最终赢得竞争优势的根本。

(三)人本管理:为有源头活水来。信用社长时间过着惨淡经营的日子,员工拿着难以维持温饱的工资。新班子上任后,当时的员工与其说寄托一份信任,毋宁说更多地是期盼。我们深知,仅有领导班子的表率是不够的,激发员工旷日持久积压在内心的工作热情,把业务发展起来,在社会上挺起腰杆来,这才是真本事。为此,我们把紧张有限的费用优先保证业务需要,保证改善员工工作生活条件需要,保证基层和一线职工工资需要。从2009年开始,我们创造条件持续开展培训,让员工开阔视野、增长本领的同时,树立凭正本事吃饭的价值观,在付出与所得的比较中主动发挥潜能,用先进的用人机制和科学的制度保障他们收入水平与业务发展紧密联系在一起,并时时处处体现人文关怀。就这样,联社出台的各项政策措施为员工所接受和拥护,得到很好地落实,上下一心,拧成一股绳,把濒临破产倒闭的信用社从死亡线上拉了回来,也把员工从贫困线上拉了回来,业务发展步入坦途,员工思想行为驶入正途,真正做到了发展动力依靠员工,发展成果由员工分享。

(四)“输血”救助:加快风险化解进程的扶本之策。内因是变化的根据,外因是变化的条件。合作市联社发展变化的四年中,监管部门和省联社领导多次前来调研,加强工作协调、指导,鼓劲打气。两个关键环节的援助至今、我们永远也不会忘记:一是在我们信贷资金最紧缺的时候,兄弟联社凭着对我们改善经营状况的信心和决心,打消疑虑,为合作市联社拆借资金,真金白银解决了初期闯关的“本钱”问题,患难之际见真情。二是在经过一年多的努力,业务经营有了生机活力,央行票据兑付考核节点上,为不错过良机,主动向省联社、人民银行兰州中心支行、甘肃银监局汇报前一阶段努力拼搏取得成效,反映当前的差距,做出进一步努力的承诺,得到各有关方面的大力支持。可以说,没有省联社注入1500万元资金顺利兑付2006万元央行票据,我们至今可能还在艰难奋斗的路上。

四年的励志拼搏,打赢了一场解危脱困、脱胎换骨的化解区域性金融风险“攻坚战”,也谱写了一首地方金融扶持藏区经济发展、促进民族团结进步的盛世赞歌。已卸下沉重包袱的合作市联社,决心赤地立新,改弦更张,汲取教训,正轻展羽翅,扬帆起航,向着建设美好幸福高原藏区的目标进发……

     

 

               

 

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